Банк судебных решений РФ
Свод Кодексов и Законов РФ
 

Образцы заявлений / Образцы заявлений, жалоб, возражений в суд общей юрисдикции (включая судебные участки мировых судей) / ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств

В ___________ районный суд города Москвы

Адрес: ________________________________

 

Истец: ФИО

Адрес: ________________________________

тел.:

 

Ответчик: ОАО «Банк»

Адрес: _________________________________

 

Третье лицо: ОАО «Страхование»

                                                                  Адрес: ________________________________

 

Цена иска:  рублей

 

 

 

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности и взыскании денежных средств

 

 

«__»_____________ года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №  от «__»____________г. (далее – кредитный договор) на сумму _____________ рублей (прописью) со сроком возврата до «__»_______________ года с условием уплаты процентов, размер которых определен в п.2.3 кредитного договора.

Необходимо отметить, что все положения кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, были сформулированы исключительно и только самим Ответчиком (в виде разработанной типовой формы).

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае Ответчик) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно положениям п.2.1, п.2.1.4 и п.2.10 кредитного договора кредит предоставляется при выполнении условия уплаты Истцом Ответчику комиссии за организацию кредитного процесса в сумме ___________ рублей (прописью), которая должна быть уплачена до выдачи кредита.

Факт уплаты указанной комиссии Истцом в пользу Ответчика подтверждается копией мемориального ордера № ____ от «__»___________ г. на сумму ___________ рублей и копией мемориального ордера № ___ от «__»__________ г. на сумму ___________  рублей (прилагаются к исковому заявлению).

Истец считает, что действия Ответчика по взиманию комиссии за организацию кредитного процесса, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Истца по уплате этой комиссии, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
           Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности – банковскую деятельность.
           В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности:
«…предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

Представляется очевидным, что без соответствующей организации кредитного процесса, который включает в себя рассмотрение заявки на кредит, интервьюирование с предполагаемым заемщиком, анализ кредитоспособности возможного заемщика, оценку качества возможного обеспечения исполнения обязательств, подготовку кредитного и иных договоров, документальное оформление кредита, в т.ч. по счетам бухгалтерского учета, выдачу кредита, контроль за его целевым использованием, банк не сможет осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Установление комиссии за организацию кредитного процесса фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя (Истца) расходов, связанных с осуществлением банком (Ответчиком) своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Более того, в соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить за эти услуги.

Вместе с тем, по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае – Ответчик), выставляющий заемщику (Истцу) счет за услугу по организации кредитного процесса обязан довести до сведения потребителя:

1)      в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и

2)     почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако Ответчик, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по организации кредитного процесса.

Представляется очевидным, что организация кредитного процесса происходит в любом случае при решении вопроса выдачи кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него самого, в том числе нормативными документами Банка России, и совершается в его интересах, т.е. операция по организации кредитного процесса не является договорной.

Никакой имущественной выгоды у Истца от операции по организации кредитного процесса не возникает.

Поскольку организация кредитного процесса совершается Ответчиком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения Ответчиком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является самостоятельной услугой, оказываемой Истцу, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. В то же время, взимание комиссии за организацию кредитного процесса федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

      Необходимо обратить внимание, что в соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 29 сентября 1994 г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным постановлением Пленума Верховного Суда №6 от 25 апреля 1995 г., к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание или консультационных услуг.

Вместе с тем, необходимо отметить, что положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Анализируя положения кредитного договора (п.2.1, п.2.1.4, п.2.10), можно сделать вывод, что в случае неуплаты Истцом Ответчику комиссии за организацию кредитного процесса кредит Ответчиком не может быть предоставлен. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг Ответчика по организации кредитного процесса.

            Следует обратить внимание, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с Истца комиссии за организацию кредитного процесса, которое Ответчик должен осуществлять за свой счет, является недействительным (ст.168 ГК РФ) как противоречащее  п.1 ст. 779 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.16 и ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Как отмечено выше, условия кредитного договора, законность которых оспаривается Истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия навязаны Ответчиком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика и на уплату которой им выражено согласие). В связи с этим, недействительность оспариваемых условий, касающихся «комиссии за организацию кредитного процесса», необоснованно взимаемой с заемщика, в соответствии со ст.180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного обязательства

Наряду с вышеуказанным, согласно ст. 1102 ГК РФ, «лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)».

В соответствии со ст. 1104 ГК РФ имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя (в данном случае Ответчика), должно быть возвращено потерпевшему (Истцу) в натуре.

Таким образом, денежные средства в сумме __________ рублей должны быть правомерно взысканы с Ответчика в пользу Истца.

  Поскольку Ответчик без установленных законом, правовыми актами либо сделкой оснований приобрел за счет Истца денежные средства в сумме _________ рублей, являющиеся неосновательно полученными, за пользование чужими денежными средствами на указанные денежные средства, в соответствии  статьей 395 Гражданского Кодекса РФ, подлежат начислению проценты  с момента их неосновательного получения.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность за  пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

Так как на дату подачи искового заявления ставка рефинансирования Банка России равна 8,25 % годовых (Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), то расчет процентов за пользование чужими денежными средствами будет следующим:

- за период с «__»__________ года по «__»__________ года

__________ рублей Х _______ дней Х 8,25 / 36000 = __________ рублей

            Помимо недействительности положений кредитного договора, предусматривающих взимание с Истца в пользу Ответчика комиссии за организацию кредитного процесса, необходимо обратить внимание на положения п.2.1.3 и п.3.1.7 кредитного договора, которые также являются недействительными и противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

            Пунктом 2.1.3 кредитного договора предусмотрено условие предъявления Истцом Ответчику договора (полиса) страхования жизни и потери трудоспособности Истца, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Ответчик, с размером страховой суммы, равной остатку ссудной задолженности, увеличенной на 10%, на срок страхования не менее срока, указанного в п.1.1 кредитного договора плюс 2 (Два) месяца, и что выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Ответчиком;  в противном случае – кредит предоставлен не будет (п.2.1 кредитного договора).

            Более того, пунктом 3.1.7 кредитного договора предусмотрена обязанность Истца до фактического предоставления кредита застраховать за свой счет свою жизнь, а также потерю трудоспособности, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Ответчик, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Необходимо отметить, что выполняя условие п.2.1.3 и п.3.1.7 кредитного договора, между Истцом и Третьим лицом с участием Ответчика был заключен договор комплексного ипотечного страхования от «__»____________ года №  (далее по тексту – договор страхования), в п.1.3 которого имеется ссылка на заключенный кредитный договор. Более того, условия страхования, указанные в п.1.6, п.4.1, п.4.2, п.5.2 договора страхования, полностью соответствуют требованиям, установленным в п.2.1.3 кредитного договора, что подтверждает прямое отношение договора страхования к кредитному договору.

Согласно п.4.5 и п.4.6 договора страхования Истец обязан ежегодно уплачивать Третьему лицу страховые премии. Факт уплаты страховых премий в пользу Третьего лица подтверждается платежными поручениями, приложенными к настоящему исковому заявлению, общая сумма которых составляет 21973,69 (Двадцать одна тысяча девятьсот семьдесят три рубля 69 копеек) рублей.

            В силу п. 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
              Кроме того, статьей  927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Истец обращает внимание на отсутствие такого закона, согласно которому бы получение кредита для приобретения в собственность квартиры возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

             Анализ приведенных норм позволяет сделать вывод, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредитных средств при условии обязательного оказания страхования находится вне рамок правового поля. Следовательно, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - кредита.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Тогда как в совокупности условия п.2.1 и п.2.1.3, п.3.1.7 кредитного договора предусматривают, что в случае не предъявления (равно незаключения) Истцом договора (полиса) страхования жизни и потери трудоспособности Истца кредит Ответчиком не может быть предоставлен. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг страховой компании по страхованию жизни и потери трудоспособности Истца. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, Ответчик существенно нарушил право Истца на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на Истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Более того, пунктом 2.1.3, пунктом 3.1.7 и пунктом 3.1.8 кредитного договора предусмотрено, что выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Ответчиком. Указанное условие не содержит признаков добровольного определения условия о страховании, т.е. волеизъявления Истца застраховаться на добровольной основе, а также ограничивает права Истца по самостоятельному выбору страховых компаний, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку законодательством не предусмотрена обязанность страхователя согласовывать свои действия по выбору страховщика с выгодоприобретателем.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее предъявление Истцом договора страхования жизни и потери трудоспособности, подписание которого обусловило выдачу кредита, равно как и сам договор страхования, а также п.3.1.7 кредитного договора, предусматривающий до фактической выдачи кредита обязанность Истца по страхованию своей жизни и потери трудоспособности, а также п.3.1.8 кредитного договора в части выбора страховой компании с одобрения Ответчика следует считать недействительными на основании ст.168 ГК РФ как противоречащие п.1. ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Расходы Истца в размере _________ рублей, понесенные им на оплату страховых премий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению Ответчиком в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

 

            В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагаю, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, ущемляющие права Истца и возлагающие на Истца обязанность по оплате комиссии за организацию кредитного процесса и обязанность по заключению договора страхования с последующим бременем несения дополнительных расходов по страхованию в виде регулярных платежей по оплате страховых взносов в пользу Третьего лица.  

Тот факт, что по результатам заключения мною кредитного договора с Ответчиком  им оказалась возложенной на меня обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил мне значительные нравственные страдания. Более того, их приходилось переживать регулярно (ежегодно) и по причине получения очередных извещений от Третьего лица о размере и необходимости выплат страховых премий по договору страхования.

Причем мои нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые мною дополнительные услуги мне лично Ответчиком не оказывались, у меня не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий и страховых премий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.
            Более того, разработанная Ответчиком форма типового кредитного договора, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия по всем его пунктам, в т.ч. на выплату рассматриваемой комиссии и заключение договора страхования жизни.

В связи с изложенным, полагаю, что Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить мне причиненный моральный вред на сумму ____________ рублей.

 

Таким образом, расчет общей суммы исковых требований будет следующим:

_______+_______+_________+_________=___________ рублей

 

В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

 

Необходимо отметить, что кредитным договором Законом РФ «О защите прав потребителей» не установлен предварительный внесудебный порядок разрешения споров, у Истца отсутствует обязанность по урегулированию споров в досудебном порядке.

 

На основании п.10 ст.29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым согласно ст.29 ГПК ПФ подсудно дело, принадлежит истцу.

            Согласно п.7 ст.29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или исполнения договора.

            В связи с чем, Истец счел возможным предъявить настоящий иск по месту своего жительства.

 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 325, 779, 819, 1102, 1104 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 16-17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 3, 131 ГПК РФ,

                                                                            ПРОШУ:

 

  1. Признать на основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ недействительными следующие пункты кредитного договора от «___»_________ года № : п.2.1.3 (полностью), п.2.1.4 (полностью), п.2.10 (полностью), п.3.1.7 (полностью), п.3.1.8 (в части выбора страховой компании с одобрения Банка), поскольку их положения противоречат п.1 ст. 779 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.10 и ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и нарушают нормы, установленные п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
  2. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, указанных в п.1, обязать ОАО «Банк» возвратить ФИО в соответствии со ст.1102 ГК РФ неосновательно полученные (списанные) денежные средства в сумме ___________ (прописью) рублей.
  3. Признать ничтожным Договор комплексного ипотечного страхования от «__»____________ года № , заключение которого обусловило выдачу кредита.

4.  Взыскать с ОАО «Банк» в пользу ФИО сумму процентов, начисленных за период с «__»___________ года по «__»___________ года, за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ сумму в размере ______________ рублей (прописью).

5.  Взыскать с ОАО «Банк» в пользу ФИО сумму процентов, начисленных на сумму ______________ рублей за период с «__»___________ года по день фактического исполнения обязательства, за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

6.  Взыскать с ОАО «Банк» в пользу ФИО сумму убытков в размере ____________ рублей (прописью), понесенных на оплату страховых премий, на основании ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

      7.  Взыскать с ОАО «Банк» в пользу ФИО сумму компенсации морального вреда на основании п.2 ст.1099 ГК РФ и ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в размере _____________ (прописью) рублей.

 

 

 

Приложения:

1.

2.

3.

 

 

 

ДАТА

 

Истец:                     ФИО

 
   

>
Банк судебных решений РФ, Свод Кодексов и Законов РФ